• Проблемы ипотечного кредитования в России

    Август 12, 2016 Нет комментариев
    Проблемы ипотечного кредитования в России

    Из-за кризисной ситуации в стране, рынок ипотечного кредитования очень сильно пострадал. Однако, для большинства граждан нет иных возможностей приобрести жилье кроме как оформить кредит.

    Основные проблемы ипотечного кредитования в России

    • 1. Общеэкономические. Суть ипотеки заключается в ее длительности, период на который вкладываются деньги кредитных организаций измеряется десятками лет. Чтоб предлагать подобные программы кредитования нужна стабильная экономика. Сейчас экономическая ситуация страны подвержена резким изменениям, из-за мировых кризисов, зависимости от мировых цен на сырьевые ресурсы. Кредитные организации, заключая договора на долгий срок, компенсируют свои риски высокими ставками процентов. Также, немаловажную роль играют вопросы политической нестабильности, изменчивость нормативного законодательства.
    • 2. Инфляционные.
    • 3. Сроки вложений. Большинство банковских организаций предлагают «короткие» деньги (до 12 месяцев). Альтернативными вариантами могут быть госпрограммы поддержки. Но, государственный бюджет не всесилен, средств на все недостаточно.
    • 4. Наличие монополий долевого строительства. Чаще всего на строительство новостроек не хватает средств. Поэтому, строит их чаще всего узкий круг компаний, соответственно стоимость такого жилья достаточно высокая.
    • 5. Альтернатива вложений. Кредитные организации сегодня имеют достаточно широкий круг альтернативных вариантов вложения средств. Ипотека – более долгий, не очень выгодный вариант. На рынке услуг складывается такая ситуация, что проценты по краткосрочным кредитам выше, чем по длительным ипотечным займам. Поэтому, денежные средства инвестируются в то место, которое принесет наибольший доход.
    • 6. Миграционная политика граждан. Займы на строительство/ приобретение жилья различны в зависимости от региона. В крупные, развитые, города устремляется большой поток людей, что повышает спрос на жилую недвижимость.

    Основные проблемы процесса кредитования

    Анализ процесса функционирования системы кредитов показал, существуют основные проблемы жилищного кредитования:

    • 1. высокие ставки процентов, как следствие низкая доступность кредитов;
    • 2. несовершенство законодательства относительно кредитования (особенно по взысканию залогового имущества);
    • 3. ограниченность кредитных ресурсов, привлекаемых для жилищного кредитования.

    Проблемы очень остро отражается на развитии российской системы ипотечного кредитования. Ни одно банковское учреждение не станет формировать портфель из долгосрочных займов, основой которых являются краткосрочные источники.

    Вопросы ипотечного кредитования

    Данные проблемы наиболее существенны для российского современного общества. За период кризиса ипотека изменилась, вернувшись к своему исходному состоянию, в котором она находилась несколько лет назад. Банковские учреждения пытаются решить проблему интересов клиента, своих рисков. Найти компромисс. Однако, пока что кредиты не становятся доступнее, дешевле.

    Изменить всю ситуацию возможно только при увеличении объема строящегося жилья.

    Даже, при уменьшении процентных ставок, ипотека самостоятельно не в состоянии решить проблемы ипотечного жилищного кредитования. Поэтому, наиболее актуальными являются такие проблемы:

    • 1. Недостаточно привлекателен сегодня для портфельных инвесторов механизм ипотеки. Потенциальные инвесторы должны быть обеспечены надежными, ликвидными финансовыми инструментами для инвестирования своих средств. Однако, таких инструментов в условиях кризиса нет. Даже ценные бумаги (как правило, облигации), выпущенные государством, являются сравнительно неустойчивыми, на них нет спроса. Поэтому, инвесторы все чаще отказываются от них, поскольку не готовы выступать за увеличение рынка ипотечного кредитования, тем более покупать такие ценные бумаги.
    • 2. Ипотечные кредиты не имеют надежного обеспечения. В минимизации рисков заинтересованы как минимум три стороны: инвестор (поскольку ему важно вернуть средства, получить доход), банк, заемщик. Чтобы обеспечить приток «долгих» денег, необходимо минимизировать риски и обеспечить надежность возврата вложенных средств. В условиях кризиса, инфляционных процессов в стране сделать это невозможно.
    • 3. Преобладание на рынке ипотечного жилищного кредитования монополий – крупные банковские структуры вытесняют с рынка более мелкие.
    • 4. Высокие издержки, которые терпит банковское учреждение заключая договор ипотеки. Выданные учреждением средства возвращаются, однако без возможности на этом заработать.
    • 5. На балансе банковского учреждения много недвижимости, а ликвидность теряется. В условиях кризиса банки не могут продавать квартиры с существенными дисконтами, поэтому держат их на балансе ожидая роста цен.

    При всем вышесказанном, недвижимость по прежнему остается наиболее эффективной формой инвестирования средств. Чтоб не потерять хотя бы то что есть, люди даже в условиях экономической неопределенности, различных проблем стабилизации экономического курса вкладывают средства в жилую недвижимость. Однако, если сравнивать общее количество выданных кредитов, удельный вес ипотечного кредитования занимает всего лишь около четырёх процентов от общего уровня ВВП государства. В то время как в структуре ВВП развитых, экономически стабильных, государств данный удельный вес составляет около восьмидесяти, в развивающихся – до сорока процентов.

    Поэтому, решение вопросов кредитования – комплексная задача, затрагивающая в целом макроэкономику государства, социальную, миграционную политику, строительный сектор, расширение финансовых услуг. Однако данные задачи решаются не сразу, нужно чтоб прошел определенный период. Когда-нибудь все измениться. Когда-нибудь российская экономика непременно достигнет уровня, когда ипотечные кредиты будут выгодны банковским учреждениям и обычным гражданам. А крупные инвесторы будут с большим желанием вкладывать имеющие средства в ипотечное кредитование.

    (2 оценок, среднее: 0,50 из 5)
    Загрузка...

    Комментарии

    *